6 Cara Refinance Kereta, Kebaikan & Keburukkannya

Apa Itu Refinance Kereta?

Refinance kereta merupakan salah satu pembiayaan semula atau pinjaman baru yang dimohon kepada pihak bank atau institusi kewangan untuk menyelesaikan baki pinjaman kereta sedia ada. Jika anda berada dalam situasi kewangan yang kurang baik disebabkan oleh ketidakstabilan ekonomi semasa, komitmen tinggi, hilang sumber pendapatan atau kerja tetap, berlaku pemotongan gaji oleh pihak majikan dan inflasi, refinance  kereta atau adalah salah satu alternatif yang boleh dilakukan untuk membantu meringankan beban kewangan anda.

Pembiayaan semula atau refinancing ini selalunya melibatkan dua jenis bentuk pinjaman iaitu pinjaman kenderaan atau pinjaman perumahan. Secara teknikalnya, refinance dapat mengurangkan beban kewangan dengan mengurangkan amaun bayaran ansuran setiap bulan apabila tawaran kadar faedah pinjaman baru lebih rendah berbanding pinjaman sedia ada.

Terdapat banyak lagi faktor-faktor yang mendorong seseorang individu untuk membuat refinance kereta ataupun refinance rumah selain mempunyai masalah kewangan. Ada yang membuat refinance untuk satukan semua pinjaman kenderaan atau untuk memanjangkan tempoh pinjaman supaya aliran tunai bulanan lebih lancar dan mudah sekaligus menjimatkan perbelanjaan bulanan.

Jika anda berada dalam situasi konflik di atas walau apa pun faktor-faktor yang mendorong anda melakukan refinance loan kereta ini,  dan sedang membuat pertimbangan sama ada mahu refinance kereta anda ataupun tidak, anda boleh pertimbangkan checklist di bawah untuk membuat keputusan yang bijak dan tepat.

Semak Kelayakan Pinjaman Percuma

Tips Refinance Kereta

1. Ketahui syarat kelayakan refinance kereta

Setiap bank selalunya akan mempunyai syarat-syarat tertentu untuk melakukan refinance loan kereta, sebagai peminjam yang bijak pastikan anda tanya dahulu butiran-butiran pembiayaan semula pinjaman kenderaan anda kerana ada juga bank yang akan mengenakan bayaran penalti untuk memohon pembiayaan ini.

Setiap bank juga mempunyai pengiraan yang tersendiri, sekiranya refinance  kereta yang hendak dilakukan di bank tersebut boleh menjimatkan wang dan mencapai apa sahaja tujuan refinancing anda, anda boleh terus meneruskan pembiayaan pinjaman semula tanpa ragu-ragu. Jika refinance  kereta tidak menguntungkan buat anda, mungkin belum tiba masanya lagi untuk anda meneruskan niat anda. 

2. Semak kadar faedah

Jika kadar faedah yang layak untuk anda hari ini lebih rendah daripada kadar faedah yang sedia ada, ini adalah masa yang terbaik untuk anda membuat refinance  kereta. Jika kadar faedah  masih sama atau lebih tinggi, peminjam boleh tunggu masa yang lebih sesuai dan berbaloi untuk anda kerana kebiasaanya, kadar faedah pinjaman akan turun atau naik bergantung kepada situasi ekonomi yang terkini.

Walaupun hanya sedikit perubahan yang berlaku dalam penurunan kadar faedah pinjaman seperti 2 hingga 3 peratus, penurunan ini mampu memberikan kesan penjimatan yang sangat besar terhadap pinjaman anda. Buat kira-kira yang lebih teliti sebelum anda melakukan refinance kereta ini.

3. Ada skor kredit yang cantik

Faktor-faktor seperti nisbah debt-to-income (DTI) dan skor kredit akan diambil kira oleh pihak bank atau mana-mana institusi kewangan untuk menentukan kelayakan pinjaman. Adakah status skor kredit anda telah berubah sejak awal anda membuat pinjaman kereta? Jika status skor kredit anda ada perubahan yang jelas dan bagus, skor kredit anda berkemungkinan besar membantu anda untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Secara mudahnya, jika keseluruhan prestasi kewangan termasuk skor kredit dan nisbah DTI dalam keadaan yang sangat memuaskan, kadar pembiayaan semula yang lebih kompetitif boleh didapatkan dengan sangat mudah.

4. Kenalpasti masalah kewangan utama 

Membuat refinance  kereta adalah sangat wajar jika pendapatan anda telah terkesan secara negatif. Kadar faedah yang rendah akan menjadikan pembayaran lebih murah dapat membantu anda menguruskan kekangan dalam bajet bulanan ada. Alternatif lain, anda juga boleh melanjutkan tempoh masa pembayaran sedia ada untuk mengurangkan jumlah yang perlu dibayar pada setiap bulan atau mempempertimbangkan pinjaman dengan tempoh masa pembayaran yang lebih lama.

5. Tawaran pembiayaan semula dapat ringankan komtimen bulanan

Komitmen bulanan dapat dikurangkan dan dijimatkan walaupun turun naik kadar faedah atau keadaan kewangan semasa tidak meningkat dengan ketara. Jika anda mendapat tawaran pinjaman yang lebih baik, pertimbangkan semua faktor-faktor berkaitan terlebih dahulu dan jika anda yakin pinjaman baru akan mendatangkan manfaat yang lebih banyak, anda sewajarnya melakukan pembiayaan semula pinjaman kenderaan ini.

Cara Refinance Kereta

Apakah langkah-langkah untuk memohon refinance kereta? Situasi yang berbeza mungkin akan memerlukan langkah dan dokumen yang berbeza. Tetapi secara umumnya, langkah-langkah di bawah boleh dirujuk jika anda merancang untuk membuat pembiayaan semula pinjaman kenderaan.

1. Sediakan semua dokumen lengkap

Jika anda ingin membuat refinance kereta, sudah semestinya anda perlu menyediakan maklumat tentang diri anda, kenderaan anda dan maklumat pinjaman sedia ada. Antara dokumen-dokumen penting yang kebiasaannya diperlukan oleh pihak bank adalah seperti dokumen pengenalan diri, lesen memandu, perakuan pendapatan seperti slip gaji, surat pengesahan pekerjaan dan penyata cukai pendapatan.

Dokumen-dokumen penting kenderaan yang diperlukan seperti maklumat pendaftaran kenderaan termasuklah geran, insurans, nombor VIN dan jarak perbatuan (mileage). Seterusnya, anda perlu juga menyediakan dokumen-dokumen yang menunjukkan butiran pinjaman sedia ada seperti jumlah bayaran bulanan dan baki semasa, tempoh bayaran, kadar faedah pinjaman sedia ada. Pastikan anda menyediakan semua dokumen-dokumen yang disebutkan supaya proses refinance kereta anda dapat dilakukan dengan lebih lancar dan mudah.

2. Nilai skor kredit anda

Tahap skor kredit memainkan peranan yang penting dalam proses refinance  kereta. Kadar faedah yang terbaik boleh dicapai jika anda mempunyai skor kredit yang cemerlang. Laporan kredit CCRIS dan CTOS boleh dirujuk di Bank Negara Malaysia, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit dan mana-mana agensi yang berkaitan tanpa dikenakan sebarang bayaran atau caj. 

Pastikan anda periksa dan ambil kira dahulu tahap skor kredit sebelum membuat permohonan refinance kereta ini untuk elak ditolak. Rekod pembayaran balik yang baik dan sentiasa mengikut jadual pembayaran pinjaman sedia ada selama setahun atau lebih akan menjadikan skor kredit anda lebih cantik dan meyakinkan pihak bank atau mana-mana institusi kewangan untuk membenarkan pembiayaan semula pinjaman kenderaan dibuat.

3. Membuat permohonan refinance kereta

Anda boleh mohon refinance kereta daripada beberapa pihak bank dan institusi kewangan supaya anda boleh membuat perbandingan kadar faedah dan kelebihan yang ditawarkan dalam pakej pembiayaan yang akan dilakukan. Dengan cara ini, anda boleh membuat analisis dengan lebih terperinci dan mendapatkan tawaran yang paling kompetitif dengan kadar faedah yang paling rendah.

Di samping itu, satu perkara penting ketika membuat permohonan refinance kereta  adalah untuk memastikan skor kredit anda tidak akan terjejas. Anda dinasihatkan untuk memohon kesemua permohonan tersebut dalam satu tempoh yang sama iaitu dalam jangka masa 14 hari. Ini menunjukkan bahawa semua permohonan tersebut adalah satu permohonan yang sama sahaja dan sekaligus boleh mengurangkan kesan negatif pada skor kredit anda.

4. Membuat anggaran nilai semasa kereta

Anggaran nilai semasa kenderaan turut menjadi faktor penentu penting sama ada permohonan refinance kereta anda akan diluluskan atau tidak. Kebiasaannya, jika nilai semasa lebih rendah berbanding baki semasa hutang pinjaman, kemungkinan besar permohonan anda tidak akan diluluskan.

Namun jika situasi sebaliknya yang berlaku di mana nilai semasa kenderaan anda lebih tinggi daripada baki pinjaman sedia ada, membuat permohonan refinance kereta merupakan satu tindakan yang wajar bagi anda. 

5. Menentukan tempoh pinjaman

Tempoh pinjaman boleh dikategorikan kepada hanya dua iaitu pinjaman yang lebih lama atau lebih singkat. Jika anda memilih untuk melakukan tempoh pinjaman yang lebih singkat atas sebab-sebab sudah terbiasa dengan jumlah pembayaran sebelum ini, anda sekaligus boleh menjimatkan wang kerana mendapat manfaat kadar faedah yang rendah dan masa pinjaman yang singkat. Namun, jika anda memilih untuk membuat tempoh pinjaman yang lebih lama kerana ada kekangan kewangan, tempoh pinjaman boleh boleh dipanjangkan supaya bayaran ansuran bulanan menjadi lebih rendah.

Ini juga boleh memberi ruang untuk anda mengatur semula bajet kewangan anda. Walaupun cara ini mempunyai kekurangan akibat terikat dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan tempoh pinjaman yang lebih lama, cara ini adalah alternatif terbaik untuk mengekalkan rekod pembayaran dan skor kredit yang baik walaupun anda mempunyai masalah kewangan.

6. Melengkapkan semua proses

Jika anda sudah mengikuti semua langkah-langkah yang telah diberikan diatas, anda boleh melakukan langkah terakhir dengan mengisi semua borang yang diperlukan, melampirkan semua dokumen sokongan dan seterusnya melengkapkan permohonan dengan pihak bank atau mana-mana institusi kewangan pilihan anda untuk proses yang selanjutnya.

Jika permohonan refinance kereta anda telah selesai dan diluluskan, pihak bank atau institusi kewangan yang telah dipilih akan berurusan bagi pihak anda untuk menjelaskan keseluruhan baki pinjaman yang lama dan anda akan melakukan pembayaran pinjaman baharu dengan kadar yang lebih rendah seperti yang telah dipersetujui.

Kebaikan Refinance Kereta

1. Faedah pinjaman dapat dikurangkan

Dua istilah dalam pinjaman sewa beli melalui pinjaman bank yang kita akan selalu lihat ketika berurusan adalah kadar tetap dan kadar boleh ubah. Seperti yang kita tahu, kadar faedah akan berbeza mengikut jenis bank atau institusi kewangan yang dipilih. Amaun bayaran ansuran yang perlu dibayar secara bulanan akan dipengaruhi oleh perubahan kadar faedah. Jika anda memohon pembiayaan semula, anda dapat memilih kadar faedah yang tetap dan lebih murah berbanding pinjaman sedia ada.

2. Komitmen kewangan bulanan dapat dikurangkan

Untuk seseorang individu yang mempunyai komitmen kewangan bulanan yang agak tinggi, pelan pembiayaan semula pinjaman dapat memberi manfaat tambahan untuk meringankan sedikit komitmen bulanan sedia ada. Amaun ansuran bulanan yang lebih rendah dan tempoh pembayaran yang lebih lama membolehkan seseorang individu mempunyai sedikit lebihan daripada perbelanjaan yang sepatutnya yang boleh digunakan untuk perkara yang lebih penting.

3. Pelan pembiayaan dapat disesuaikan selari dengan kemampuan

Pakej atau pelan pembiayaan yang lebih sesuai mengikut keadaan kewangan semasa seseorang individu dapat dipilih untuk menyelaraskan komitmen sedia ada. Kadar faedah yang tetap atau kadar faedah boleh ubah boleh juga dipilih mengikut perubahan ekonomi semasa.

Keburukan Refinance Kereta

1. Peningkatan hutang

Risiko membuat refinance kereta ini akan terjadi jika lebihan wang tidak digunakan dengan sebaik mungkin, bebanan hutang akan bertambah kerana terpaksa menanggung kadar faedah jangka masa panjang yang lebih banyak. Untuk mengelakkan perkara ini terjadi, alternatif pembiayaan semula pinjaman ini perlu dimanfaatkan dengan sebaiknya untuk membuat penambahbaikan aliran tunai dan membuat perancangan bajet kewangan yang lebih berhemah.

2. Peningkatan kos liabiliti

Harga petrol, kadar tol, kos penyelenggaraan kenderaan merupakan kos-kos yang perlu diambil kira dalam pelan pembiayaan semula pinjaman kenderaan. Semua kos ini sangat mempengaruhi aliran tunai seseorang individu sama ada secara langsung atau tidak langsung.

Video: 6 Cara Refinance Loan Kereta Belum Habis Bayar