Apa Itu Buy Now Pay Later (BNPL)? Patutkah Anda Gunakannya?

Pengenalan platform Buy Now, Pay Later di Malaysia dianggap sebagai kaedah yang tepat pada masanya dan sangat perlu bagi membolehkan perniagaan mengekalkan pertumbuhan berterusan dalam pandemik ini. Ia membolehkan pelanggan membuat pembelian dengan membahagikan jumlah pembelian kepada bayaran ansuran bulanan, yang pada kebiasaannya mempunyai 0% faedah. Kebiasaannya ia berfungsi seperti berikut:

• Selepas anda memilih untuk membayar apa-apa barang menggunakan platform BNPL, anda perlu mengisi beberapa butiran tentang diri anda.

• Jika pilihan ini diluluskan oleh platform BNPL anda, platform tersebut akan ‘membayar’ pembelian anda kepada peniaga asal secara penuh.

• Kemudian anda hanya perlu membayar kepada platform BNPL tersebut (bukannya peniaga) melalui kad kredit, kad debit atau akaun bank anda sehinggalah anda menyelesaikan ansuran bulanan pembelian tersebut.

• Cara pembayaran ansuran akan bergantung kepada platform BNPL pilihan anda – kebiasaannya tiga atau enam bulan.

Kelebihan & Kekurangan Buy Now, Pay Later

Kelebihan

• Lebih mudah. Anda boleh memohon secara dalam talian dan  mungkin akan diluluskan serta-merta. 

• Bayar segala pembelian secara ansuran, kebiasaannya tanpa caj faedah. 

• Mendapatkan kelulusan tanpa sebarang semakan kredit yang terlalu renyah. (Beberapa platform tidak memerlukan skor kredit yang baik untuk luluskan pembiayaan anda)

• Bayar secara automatik. Tidak memerlukan deposit tunai di ATM atau log masuk perbankan dalam talian nda setiap bulan untuk membuat pembayaran ansuran. Sebaliknya, pembayaran ansuran bulanan anda akan ditolak melalui kaedah yang anda gunakan semasa anda membuat pembayaran buat kali yang pertama.

Kekurangan

• Kerana anda tidak perlu membayar secara penuh, mudah untuk berbelanja secara berlebihan dan bertindih.

• Caj bayaran lewat yang terlalu tinggi.

• Boleh menjejaskan skor kredit anda, ada beberapa peniaga akan menghantar rekod pembayaran lewat atau kepada agensi yang menyelia skor kredit.

• Tidak semua peruncit atau peniaga menerima atau mengguna pakai platform tersebut.

• Tiada mata ganjaran atau pulangan tunai. Buat masa ini, hampir kesemua platform BNPL tidak menawarkan mata ganjaran atau pulangan tunai untuk anda berbanding dengan kad kredit.

Tips Sebelum Menggunakan Buy Now, Pay Later 

1. Jangan terlalu “overextend” kewangan anda 

Pastikan anda mempunyai pemahaman yang baik tentang kewangan anda dan melihat sama ada ia sesuai dengan bajet atau belanjawan. Hanya kerana anda layak untuk menggunakan mana-mana platform BNPL, jangan terburu-buru untuk setuju.

2. Fahami laporan kredit

Setiap pembayaran hutang dan kredit anda akan dilaporkankepada syarikat yang menguruskan skor kredit. Oleh itu, cara pembayaran balik kad kredit dan pinjaman anda akan direkod untuk mengesahkan tabiat penjagaan kredit. Jika anda melakukan pembayaran lewat dan syarikat BNPL melaporkannya, ia boleh membahayakan sejarah kredit anda. Terdapat 2 jenis laporan kredit yang akan kena tahu, iaitu CTOS & CCRIS. Baca artikel Apa Itu CCRIS dan CTOS danCara Membaca Laporan Kredit CCRIS untuk penjelasan lanjut.

3. Buat pembayaran awal

Anda mungkin akan disekat daripada pembelian akan datang sehingga anda selesai membuat pembayaran, malah kemungkinan untuk pemungut hutang memintanya daripada anda sekiranya gagal membayar balik. Memandangkan pemberi pinjaman mempunyai yuran dan polisi berbeza-beza, adalah penting untuk menyemak dengan teliti terma dan syarat BNPL sebelum terjerat kelak. Selain itu, bank mungkin akan mengenakan yuran lewat sekiranya anda mendaftar pembayaran balik automatik melalui kad debit atau akaun bank yang tidak mempunyai dana mencukupi. 

4. Kurang perlindungan 

Pinjaman BNPL pada masa ini tidak mempunyai perlindungan pengguna seperti yang digunakan untuk kad kredit. Contohnya, syarikat BNPL tidak menawarkan perlindungan pertikaian yang sama seperti kad kredit jika item dibeli rosak atau ditipu. 

Memulangkan barang kadangkala boleh menjadi rumit. Platform BNPL mungkin tidak bertanggungjawab ke atas jumlah kos pembelian walaupun selepas anda memulangkan produk,  jadi pastikan anda membaca dan memahami dasar yang ditetapkan. 

Perbandingan Buy Now, Pay Later vs Kad Kredit vs Pinjaman Peribadi

*anggaran dan berbeza mengikut bank masing-masing

1. Faedah

Walaupun BNPL dan kad kredit menawarkan tempoh tanpa faedah, tempoh masanya  berbeza sedikit. Kebanyakan kad kredit menawarkan tempoh tanpa faedah sehingga 45 hari. Manakala BNPL, biasanya antara 15 hingga 30 hari. 

Kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia pula menawarkan kadar tetap di mana kadarnya tetap dan tidak berubah. Kemudian, lihat amaun kadar faedah. Ini adalah bahagian yang menentukan berapa banyak jumlah ansuran bulanan anda.

2. Caj

Yuran Tahunan: Kebanyakan kad kredit datang dengan kos tambahan, seperti yuran penyertaan dan yuran tahunan, yang boleh lebih tinggi untuk kad mewah. 

Sebaliknya, tiada yuran penyertaan atau tahunan untuk skim BNPL. Jadi, anda boleh mendaftar secara percuma dan memastikan had kredit sedia untuk digunakan pada bila-bila masa yang anda perlukan.

Bagi pinjaman peribadi, caj bayaran lewat akan dikenakan ke atas peminjam yang terlepas membuat bayaran bulanan selepas tarikh akhir. Sekali lagi, ia bergantung kepada bank masing-masing. Fi akan dikenakan ke atas pinjaman peribadi tersebut di mana selalunya dikira sebagai peratusan ke atas jumlah pinjaman yang tertunggak.

Walau bagaimanapun, bagi pinjaman peribadi Islamik, tiada terdapat pengkompaunan caj faedah bayaran lewat. Peminjam akan dikenakan caj berdasarkan baki amaun pembiayaan. Ini bermakna pinjaman peribadi Islamik mengenakan caj bayaran lewat yang lebih rendah berbanding dengan pinjaman peribadi konvensional.

3. Kelayakan

Kad kredit mengikut kriteria kelayakan yang ketat termasuk bukti pendapatan, keperluan pendapatan minimum, skor kredit yang baik dan sejarah kredit, dsb. Jika anda tidak memenuhi syarat kelayakan maka permohonan kad kredit anda akan ditolak. 

Manakala, BNPL tidak mempunyai kriteria yang begitu ketat. Malah, prosesnya cepat dan mudah jika anda menggunakan skim BNPL yang ditawarkan oleh syarikat Fintech atau syarikat e-dagang. Seperti yang telah dinyatakan, anda hanya perlu mendaftar secara percuma dan memberikan butiran asas yang diperlukan, dan talian kredit anda akan sedia untuk digunakan.

Pinjaman peribadi pula, syarat kelayakan dari segi pendapatan dan komitmen anda untuk membayar ansuran bulanan memainkan peranan yang paling penting, bukannya sektor pekerjaan anda semata-mata. Sekiranya anda menepati syarat kelayakan yang ditetapkan dan mengekalkan rekod kredit yang bagus, tidak kira sama ada anda seorang kakitangan swasta atau kerajaan, anda mempunyai peluang yang sama dalam kelulusan pinjaman. Penting untuk anda tahu rekod pembayaran kredit anda melalui laporan kredit seperti CCRIS dan CTOS. Baca perkongsian perbezaan CCRIS & CTOS kami untuk info lanjut.

Namun, jika anda seorang kakitangan kerajaan anda mempunyai kelebihan kerana mempunyai alternatif pembiayaan seperti pinjaman peribadi koperasi selain daripada pinjaman daripada bank ataupun pemberi pinjaman wang berlesen.

4. Kemudahan

Proses permohonan kad kredit memakan masa dan membosankan, kerana ia melibatkan beberapa kriteria pengesahan. Kad kredit biasanya mengambil masa 3-4 minggu untuk memproses permohonan. Sedangkan jika dibandingkan, permohonan BNPL adalah mudah dan cepat. Anda mendapat akses kepada talian kredit anda dalam masa beberapa minit.

Bagi pinjaman peribadi, penyediaan dokumen yang lengkap dan sah amat penting bagi memudahkan proses permohonan pinjaman supaya menjadi lebih cepat dan efisien.  Jadi, pastikan anda mempunyai dokumen-dokumen yang dapat membuktikan kestabilan pendapatan anda (seperti slip gaji, penyata KWSP terbaru atau Borang Pengesahan Cukai) untuk diserahkan kepada pihak pemberi pinjaman bagi proses permohonan.

5. Penerimaan

BNPL ditawarkan oleh syarikat Fintech terhad kepada peniaga yang mempunyai hubungan dengan mereka. Jadi, anda tidak boleh menggunakan kemudahan ini untuk membuat pembelian di luar syarikat rakan kongsi mereka. 

Sebaliknya, kad kredit diterima di seluruh dunia. Anda boleh membeli daripada hampir setiap peniaga, dalam talian atau luar talian, melalui kad kredit.

Sebelum memohon sebarang pinjaman peribadi, siasat terlebih dahulu latar belakang sesebuah ejen yang menawarkan perkhidmatan pinjaman. Anda perlu tahu bahawa pemberi pinjaman peribadi yang sah tidak akan mengenakan apa-apa yuran pendahuluan sebelum menerima pinjaman.

Senarai Buy Now, Pay Later di Malaysia

1. Servis Kereta, Pay Later

Merupakan kolaborasi Direct Lending dan aplikasi SERV. Pembiayaan ini boleh membantu anda membayar bil servis kereta dengan kaedah 3 ke 12 kali bayaran ansuran dengan instalment yang rendah. Sedikit berbeza dengan BNPL kerana pembiayaan ini mempunyai kadar kadar keuntungan antara 0.8% – 1.5% sebulan, bergantung kepada profil kredit peminjam dan merchant yang menyediakan bayaran ansuran servis kereta ini tidak dikenakan apa-apa bayaran perkhidmatan.

Apa yang bestnya pembiayaan instalment servis kereta ini tidak memerlukan kad kredit dan kelulusan permohonan dan jumlah pembiayaan yang layak akan dimaklumkan 15 minit* selepas anda melengkapkan pemohonan.

Hanya 3 langkah mudah untuk mohon:

1. MOHON: Isikan maklumat peribadi & terima keputusan pra-kelulusan segera

2. MUAT NAIK: Kad pengenalan dan penyata bank

3. DAFTAR KELUAR: Tandatangan kontrak pembiayaan, buat bayaran pertama dan sediakan pembayaran balik.