5 Cara Kembangkan Duit Cukupkan Simpanan RM 1 Juta

“Kalau nak bersara dengan selesa, kena cari cara kembangkan duit simpanan sampai capai RM1 juta baru boleh pencen”

Selepas bertahun tahun bekerja keras, mesti kita terfikir adakah simpanan kita akan cukup untuk bersara kelak?  Baru-baru ini, pihak KWSP ada menyatakan bahawa  rakyat Malaysia yang bakal bersara dalam masa 20 ke 30 tahun akan datang perlu mempunyai simpanan sekurang-kurangnya RM900,000 ke RM1 juta. 

Maksudnya rakyat Malaysia kena jadi jutawan baru boleh bersara dengan selesa. Anda mungkin rasa macam “RM1 Juta tu banyak sangat, saya tak perlukan duit sebanyak itu” Tapi sebenarnya, ada sebab kenapa pihak KWSP anggarkan jumlah tersebut. 

Sebab utamanya adalah inflasi. Inflasi akan jatuhkan nilai ringgit. Kalau sekarang pun, prestasi ringgit jadi tak menentu dan pakar ekonomi jangka tak mustahil kalau ringgit akan jatuh sehingga RM5.70 berbanding dollar menjelang hujung tahun 2022. Walaupun jumlah RM1 juta tu nampak besar sekarang, tapi selepas mengambil kira kadar inflasi dan bil perubatan, jumlah ini adalah paling selamat yang perlu ada, menurut KWSP. Selesa tau, bukan jadi kaya. Nak tak nak memang kena juga usaha untuk cari cara kembangkan duit anda dari sekarang. 

Jadi apa kita kena buat ni? Kena panik ke apa ni? Okay sabar dulu. Jangan panik. Simpanan satu juta memang nampak mengerikan. Kita ni nak simpan duit RM10K pun rasa susah. Apa lagi juta. Tapi, jangan pernah rasa nak mengalah. Kalau anda sekarang umur 30 tahun tapi simpanan persaraan masih kosong, anda masih ada masa. Ini cara kembangkan duit supaya cukup simpanan persaraan anda. 

Video: Cara Cukupkan Simpanan RM 1 Juta, Ini Tips Kembangkan Duit

Berapa Kena Simpan Setiap Bulan Untuk Cukup RM1 Juta

1. Anda boleh guna alat “Retirement Savings Calculator” ini.
2. ‘Initial deposit atau deposit awal ini maksudnya berapa simpanan yang anda ada sekarang.
3. Untuk ‘annual interest rate’, atau kadar faedah keuntungan ini  maksudnya anggaran berapa dividen tahunan yang kita akan dapat. Kadar faedah tahunan ni haruslah lebih dari kadar inflasi. Anggaran kadar inflasi di Malaysia oleh pakar ekonomi pun menjangkakan 3%-4%. Jadi kena simpan di tempat yang beri dividen lebih dari 4% sebagai cara kembangkan duit anda untuk lawan anggaran kadar inflasi. 
4. Untuk tahun, letak jangkaan berapa tahun lagi anda nak menyimpan sambil mengaplikasikan cara-cara kembangkan duit selepas baca artikel ini. 
5. Untuk “Recurring Savings”, ini maksudnya apa mode simpanan anda. Letak ‘monthly’ kalau anda plan nak simpan secara bulanan.

Cara Kembangkan Duit Persaraan 

1. KWSP

Rakyat Malaysia amat digalakkan carum KWSP (anggaran kadar keuntungan 5%-6%). KWSP merupakan satu skim yang dilancarkan oleh Kerajaan Malaysia pada tahun 1991 untuk membantu anda buat simpanan persaraan di hari tua. 

Kelebihan KWSP

• Dividen Lebih Tinggi Dari Simpanan Biasa

Kadar minimum yang dijamin oleh kerajaan adalah 2.5% dan akan dibayar kepada setiap pemegang KWSP, terlinding dengan Akta Lindung Dividen KWSP. Walaupun kadar tersebut rendah bunyinya, perlu diingat bahawa sekitar satu dekad ini, kadar tersebut berada pada paras yang sihat iaitu purata 5 ke 6% setahun. 

• Majikan Sumbang Caruman, Simpanan Persaraan Bertambah

Kebanyakan syarikat adalah diwajibkan oleh undang-undang untuk menyumbang kepada akaun KWSP anda, jadi makin bertambahlah simpanan persaraan anda. Kadar bagi majikan adalah dihadkan kepada tambahan 13% daripada gaji kasar anda (jika anda mendapat gaji di bawah RM5000) atau 12% (jika anda mendapat gaji lebih RM5000). Jadi jika anda rasa duit anda banyak dipotong kerana KWSP, sebenarnya anda menyimpan sebanyak 11%, malah dapat tambahan sebanyak 13%!

Kekurangan KWSP

• Susah Untuk Keluarkan Duit Simpanan

Macam yang kita semua tahu, duit simpanan terkumpul KWSP sangat susah dicairkan. Maksudnya, kita tak boleh keluarkan duit tersebut sebelum umur 55 tahun jika tiada tujuan yang kukuh. Tetapi, sebenarnya ia bagus untuk bantu yang susah menyimpan. Tak adalah duit simpanan KWSP lesap disebabkan hawa nafsu kita sendiri, kan?

2. ASB

ASB (anggaran kadar keuntungan 5%-7%) ialah salah satu platform untuk bantu anda kembangkan duit simpanan persaraan selain daripada mencarum di KWSP. Hal ini kerana ianya konsisten dalam memberi dividen yang baik setiap tahun, anggaran dividen  5% ke atas. 

Kelebihan ASB

• Cara Pengeluaran Yang Mudah

Berbeza dengan simpanan  KWSP, simpanan ASB lebih mudah untuk kita keluarkan. Kini, dengan hanya telefon pintar, internet dan aplikasi MyASNB, anda boleh keluarkan duit secara dalam talian. Tonton video ini untuk tahu cara lebih lanjut :

• Boleh Buat Pinjaman

ASB ada 2 jenis, ASB Simpanan dan ASB Pinjaman (ASBF). Kebaikan di ASBF, anda boleh membuat pembiayaan dengan kadar maksimum sebanyak RM200,000. Ini bagus jika anda ingin melabur sebagai salah satu cara kembangkan duit dengan cepat. Tak mampu nak tampung ansurans yang tinggi jika ambil RM200,000? Anda boleh pilih nilai minimum RM20,000. Selepas ini tiada lagi alasan untuk tidak menyimpan dan melabur disebabkan tak cukup duit untuk mula. 

Kekurangan ASB

• Dividen Konsisten Tetapi Semakin Hari Semakin Rendah

Sejak akhir-akhir ini, dividen ASB semakin hari semakin turun sekaligus meresahkan kita semua. Kesannya adalah pulangan ASB akan jadi sangat rendah. Bagi mereka yang ingin kembangkan duit dengan pulangan tinggi, ASB bukanlah untuk anda. Mungkin anda boleh melabur di instrumen lain seperti saham dan kripto. Untuk yang jadikan ASB sebagai tempat simpanan jangka masa panjang, jangan risau kerana pulangannya konsisten, masih lebih 4% kadar pulangan keuntungan. Anda cuma perlu bekerja, masukkan duit tiap bulan dan goyang kaki sahaja tunggu sampai simpanan menggunung secara konsisten. 

• Ada Risiko Pinjaman Untuk ASBF

Dah nama pun pinjaman, mestilah ada terselit risiko jika anda meminjam. ASBF adalah cara yang lebih untung untuk kembangkan duit anda berbanding ASB. Tetapi, ASBF hanya akan untung jika kadar faedah kurang dari kadar pulangan dividen. Selain itu, konsepnya sama sahaja seperti anda buat pinjaman di bank. Anda tidak boleh culas untuk bayar bayaran bulanan dan kena bayar ikut masa yang ditentukan. Sekali anda tertinggal bayar, ia akan mencalarkan rekod CCRIS anda. CCRIS ialah rekod kredit anda. Bila anda nak buat loan lain seperti loan rumah atau loan kereta, bank akan tengok dulu CCRIS. Kalau ada rekod buruk, susah bank nak luluskan pinjaman untuk  masa depan. 

3. Tabung Haji

Jangan risau untuk kembangkan duit simpanan anda di Tabung Haji (anggaran kadar keuntungan 3%-4%) kerana Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) pun beri jaminan perlindungan sekiranya bank jatuh bankrap. Platform ini juga salah satu cara kembangkan duit yang popular untuk rakyat Malaysia yang ingin menunaikan ibadah haji di Mekah. Sambil anda menyimpan , anda juga sudah ada duit mencukupi untuk menunaikan rukun Islam ke-5.

Kelebihan Tabung Haji

• Dividen Tabung Haji dah siap bayar zakat

Jika anda seorang Muslim, dan mempunyai jumlah simpanan yang cukup nisab (jumlah) dan haul (tempoh), maka anda diwajibkan untuk mengeluarkan zakat simpanan sebanyak 2.5% daripada jumlah simpanan tersebut. Contohnya, jika jumlah simpanan dalam akaun bank mencapai RM 15,000 dan telah mencapai tempoh 1 tahun, maka zakat simpanan sebanyak RM 375 (2.5% x RM 15,000) perlu dikeluarkan sebagai penyucian harta.Tetapi, jika disimpan dalam akaun simpanan Tabung Haji, anda tidak perlu mengeluarkan zakat simpanan kerana telah dikeluarkan oleh pihak Tabung Haji.

• Modal awal yang rendah

Akaun simpanan Tabung Haji hanya dibuka untuk warganegara Malaysia beragama Islam, dan boleh dibuka dengan modal serendah RM 2 sahaja. Ya, RM 2 sahaja, bukan RM200 atau RM 2,000. Dengan modal serendah ini, tiada alasan untuk tidak membuka akaun simpanan Tabung Haji sebagai satu platform kembangkan duit simpanan.

Kekurangan Tabung Haji

• Dividen Rendah 

Kadar keuntungan Tabung Haji sedikit rendah berbanding tempat pelaburan yang lain seperti ASB & KWSP. Namun, ia masih untung kerana ianya adalah instrumen berisiko rendah tetapi masih boleh guna sebagai salah satu cara kembangkan duit. Tambahan pula, dividen terkumpul dari Tabung Haji sudah tolak dengan bayaran zakat. 

4. Unit Trust

Anggaran dividen unit trust agak tinggi berbanding KWSP, ASB dan Tabung Haji, dalam 8% ke 13%. Konsep mudahnya, dia macam kita minta orang lain urus dan laburkan duit kita. Anda akan berikan kepercayaan kepada Fund Manager untuk bantu kembangkan duit anda dengan kepakaran mereka.

Kelebihan Unit Trust

• Pelaburan Modal Rendah

Unit Trust kepada anda yang berminat untuk menyertai pasaran saham sebagai cara kembangkan duit dengan lebih untung, tetapi tidak mempunyai modal yang banyak. Unit trust membolehkan seseorang dengan modal serendah RM100 untuk menyertai pasaran saham dengan risiko yang sangat rendah, berbanding dengan pelaburan langsung di Bursa Saham Malaysia. Oleh itu, ia sangat berpatutan dan mudah bagi anda untuk terus melabur setiap bulan jika mahu. 

• Kepelbagaian

Unit Trust membolehkan pelabur melabur di pelbagai syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia seperti sektor telekomunikasi, sektor penjagaan kesihatan, barangan pengguna, hartanah dan sebagainya. Selain itu, ia juga boleh melabur di pasaran luar negara seperti Apple, Nike, Microsoft, Ali Baba dan banyak lagi syarikat besar yang anda minat untuk kembangkan duit anda dengan cepat tetapi lebih teratur.

Kekurangan Unit Trust

• Pulangan Rendah, Risiko Tinggi

Haa kalau pulangan dividen tinggi, maksudnya risiko pun lebih tinggi lah kan. Itu asas dalam pelaburan kalau anda betul-betul ingin kembangkan duit. Jadi, ia tidak sesuai untuk mereka yang ingin lari dari risiko yang tinggi. Pastikan anda benar-benar mampu menghadapi risiko dan bersedia terutamanya dari segi kewangan. Kita tiada kuasa untuk mengawal keputusan pelaburan. Sekiranya terjadi kerugian dalam pelaburan tersebut, maka duit yang anda laburkan juga akan berkurang.

• Bayaran Cukai Yang Tinggi

Kekurangan unit trust juga adalah cukai sering kali lebih tinggi. Tahukah anda, semakin tinggi cukai yang dikenakan, semakin besar keuntungan yang mereka dapat dari pulangan pelaburan dalam jangka masa ke masa.

5. Simpan Emas (Bonus)

Anda boleh juga menyimpan emas. Kita selalu dengar orang cakap emas kalis inflasi dan nilainya  terjamin dalam jangka masa panjang. Sebagai contoh nisbah 1 ekor kambing dan 1 dinar (emas 4.25 gram) boleh dikatakan kekal sejak 1400 tahun dulu sampai sekarang. Tak perlu jadi kaya kalau nak simpan emas. Anda boleh asingkan RM100 setiap bulan untuk mula simpan emas. 

Kelebihan Simpan Emas

• Dapat Kekalkan Kuasa Jual Beli

Bukan sahaja ekonomi negara, tetapi emas juga melindungi ekonomi anda sekeluarga. Ia mampu untuk menyaingi kadar inflasi dan berupaya untuk melindungi kejatuhan nilai matawang. Sekiranya emas tidak turun harganya, negara yang menggunakan emas untuk urusan jual beli pasti tidak melalui masa-masa yang sukar dalam ekonomi. Ekonomi juga akan semakin kukuh serta pedagang dan rakyat dapat mengekalkan kuasa jual beli.

• Susah Untuk Dimanipulasikan

Emas tidak boleh sesekali dimanipulasikan. Nilainya bukan sesuatu yang boleh ditukar sesuka hati. Ia melibatkan nilai emas sedunia. Reputasi nilainya sangat hebat dan menguntungkan. 

Kekurangan Simpan Emas

• Simpanan Emas Tiada Dividen

Pelaburan emas tiada dividen seperti pelaburan wang, ianya 100% bersandarkan kepada harga emas dunia. Pulangan/keuntungan kita akan dapat bila jual semua pada harga tinggi dan selepas tolak spread. 

• Rugi Jika Jual Jangka Pendek

Emas tak sesuai untuk siapa yang nak simpan dalam jangka masa pendek, kerana kenaikan harga emas memerlukan waktu yang lama. Untuk dapatkan keuntungan, anda perlu tunggu dalam jangka masa yang lama sambil memperhatikan perkembangan fluktuasi harga emas. Tetapi jika objektif anda  simpan emas untuk simpanan persaraan, ia adalah salah satu pilihan yang bagus untuk jangka masa lama. 

Kalau nak tahu lebih tentang simpanan emas, boleh tengok video ini.

Kelebihan dan Kekurangan Simpanan di KWSP, ASB, Tabung Haji, Unit Trust & Emas

Jadual 1 : Kelebihan dan Kekurangan 5 Tempat Simpanan/Pelaburan

Formula Pengiraan Simpanan Setiap Bulan

Mesti anda terfikir, banyaknya kena simpan. Yelah, takkan buat simpanan untuk hari tua je. Kita mesti ada tujuan lain kenapa menyimpan duit kan? Contohnya, menyimpan duit untuk kahwin atau pun beli kereta baru. Tabung kecemasan pun mesti kena ada juga! Jadi berapa kena simpan setiap bulan untuk cukupkan duit persaraan dan tabung yang lain? Jom tengok formula mudah ini :

Formula Simpanan:

[23% (Persaraan) + 10% (Kecemasan) + 10% (Tujuan Khas)] x Pendapatan Bulanan Kasar (Sebelum Pemotongan KWSP)

Sebagai contoh, Amierul, seorang jurutera berusia 24 tahun, dengan pendapatan kasar RM4,000 sebulan. Amierul juga ingin membuat simpanan untuk berkahwin. Kalau kita ikut formula di atas, Amierul perlu membuat simpanan sebanyak RM 1,720 sebulan, untuk memastikan kewangannya kukuh. 

23% untuk persaraan = RM 920

10% untuk kecemasan = RM 400

10% untuk tujuan berkahwin = RM400

Jumlah simpanan setiap bulan = RM 1,720.

Cara Tingkatkan Simpanan Lebih Cepat Untuk Gaji Kecil

1. Buat Side Income

Zaman sekarang ni, ada macam-macam peluang untuk jana side income. Tinggal nak buat atau tak nak sahaja. Bila anda ada duit lebih dari hasil side income, bolehlah tambah lagi duit simpanan bulanan. Lagi cepatlah anda capai target bila dah berjaya kembangkan duit simpanan.

2. Ubah Gaya Hidup 

Bagi meningkatkan simpanan anda, gaya hidup perlu diubah terlebih dahulu bagi mengelakkan anda melakukan sebarang pembaziran. Pepatah ada menyebut, ukur baju di badan sendiri. Janganlah pulak selalu beli benda yang tak perlu seperti contoh iPhone baru hanya kerana ingin ikut trend.

3. Belajar Skill Baru Untuk Tambah Pendapatan

Kalau anda rasa gaji sekarang tidak mencukupi, anda disarankan untuk menambah skill baru yang boleh dijadikan alasan untuk minta boss naikkan gaji, atau jadikan ia sebagai satu cara untuk jana side income. 

4. Disiplin Dengan Bajet, Rekod Semua Perbelanjaan

“Buat bajet? Itu saya dah buat” Tetapi ramai yang tak ikut bajet bulanan asal dan hanya buat anggaran sahaja untuk perbelanjaan. Anda disarankan untuk merekod perbelanjaan berbanding pendapatan kerana ini boleh membantu anda untuk memantau status kewangan anda dengan lebih jelas. 

Mulakan Simpanan Persaraan Anda Dari Sekarang

Kalau anda nak tahu, purata jangka hayat penduduk Malaysia adalah 75 tahun. Maksudnya,contoh kalau kita bersara pada umur 55 tahun, kita mungkin dianggarkan perlu menyara kehidupan selama 20 tahun lagi. Jadi, sebab itu sangat sangat penting untuk kita ada simpanan persaraan yang cukup.

Anda disarankan untuk menyimpan dari sekarang. Jangan asyik harapkan simpanan di akaun bank sahaja, atau hanya di KWSP. Cuba biasakan untuk bahagikan simpanan anda di tempat simpanan yang berbeza beza sebagai satu cara kembangkan duit simpanan persaraan. Ingat, tak terlalu lewat pun kalau anda mula dari sekarang.Yang penting ada perancangan kewangan berapa perlu simpan setiap bulan dan tahu apa yang anda harus buat untuk tambahkan simpanan. Goodluck!

Artikel ini ditulis oleh Direct Lending – platform pinjaman peribadi bank & koperasi dan pinjaman wang berlesen. Kami boleh bantu anda cari, banding & mohon pinjaman yang paling sesuai dengan anda. Semak kelayakan anda secara percuma & dapatkan pinjaman serendah 2.95% atau secepat 2 hari bekerja.